田軒：持續(xù)完善非銀行支付監(jiān)管

　　當前，隨著數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，電子支付、移動支付等非銀行支付業(yè)務迅速發(fā)展，進一步完善了我國支付體系，降低了交易成本，提高了支付效率，在促消費、穩(wěn)增長、謀創(chuàng)新、保民生等多個方面發(fā)揮出重要作用。

　　非銀行支付業(yè)務在迅速發(fā)展的同時，也不可避免地產(chǎn)生了一些亟待整治的不合規(guī)展業(yè)行為，亂收費、客戶信息泄露、大數(shù)據(jù)“殺熟”等侵權行為頻發(fā)，違規(guī)挪用備用金、跨境洗錢以及由技術因素可能引發(fā)的金融風險進一步加大。近日，中國人民銀行上海市分行通報的2023年度金融違法行為處罰情況顯示，非銀行支付機構為年度行政處罰重點對象，涉及9家非銀行支付機構，占被處罰機構的69%，反映出持續(xù)趨嚴的監(jiān)管態(tài)勢。隨著我國非銀行支付市場空間逐步飽和，行業(yè)步入由量轉質的存量發(fā)展階段，百萬億級非銀行支付市場亟待重塑。

　　近年來，針對非銀行支付業(yè)務監(jiān)管，我國已從頂層設計及政策法規(guī)供給端對監(jiān)管生態(tài)進行了相應優(yōu)化升級。自2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，正式將非銀行支付納入金融監(jiān)管體系以來，《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》等一系列規(guī)章制度陸續(xù)出臺，從非銀行支付機構牌照發(fā)放、備付金管理、定期合規(guī)報表、大額交易報告等方面加強了非銀行支付業(yè)務的常態(tài)化監(jiān)管。但是，隨著新型科技手段的不斷豐富，以及業(yè)務種類的復雜化，這些監(jiān)管舉措已經(jīng)難以應對如今大規(guī)模的業(yè)務監(jiān)管需求。監(jiān)管手段也落后于業(yè)務發(fā)展實際，導致監(jiān)管難以滿足動態(tài)性要求，體現(xiàn)為信息掌握的準確性不高，風險應對的及時性不強、有效性不足。

　　2023年12月份，我國非銀行支付機構監(jiān)管領域的首部行政法規(guī)《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》出臺，明確了非銀行支付機構的業(yè)務定位，提高了非銀行支付監(jiān)管層級，優(yōu)化了非銀行支付監(jiān)管的主體框架。對非銀行支付業(yè)務準入、業(yè)務規(guī)則、業(yè)務監(jiān)管要求、行政處罰等內容要求進一步細化，將進一步規(guī)范非銀行支付業(yè)務，為引導支付行業(yè)更好地服務實體經(jīng)濟提供了來自頂層設計的明確指引。

　　未來，面對數(shù)字經(jīng)濟新型科技手段升級提速以及業(yè)務種類日益復雜化的發(fā)展趨勢，非銀行支付業(yè)務監(jiān)管還需圍繞以推動機構合規(guī)展業(yè)為核心目標進一步提質增效。具體來說，要以《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》為抓手，加快出臺相應配套制度，完善細分領域業(yè)務規(guī)則，強化相關監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，促進非銀行支付回歸業(yè)務本質，切實服務好金融強國戰(zhàn)略，助力我國經(jīng)濟高質量發(fā)展。

　　一方面，進一步提升市場動態(tài)監(jiān)管水平。于市場“入口端”進一步明確“儲值賬戶運營”和“支付交易處理”功能性監(jiān)管含義，建立全方位、全流程、分層級的監(jiān)管模式，鼓勵符合要求的創(chuàng)新業(yè)務模式發(fā)展壯大，引導非銀行支付機構向助力小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、普惠金融、綠色金融等方向進行業(yè)務探索，支持跨境支付業(yè)務發(fā)展。同時，在市場“出口端”及時清理違規(guī)經(jīng)營、不正當競爭、風險較大的機構，并做好動態(tài)監(jiān)管和及時糾偏工作。

　　另一方面，豐富科技監(jiān)管手段。以監(jiān)管需求為導向，在保障數(shù)據(jù)安全的基礎上，建立數(shù)據(jù)信息共享機制，積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等手段，進行監(jiān)管體系和流程的優(yōu)化，加強監(jiān)管的穿透力。同時，完善動態(tài)風險監(jiān)測模型，及時識別業(yè)務風險并向市場和機構傳達和制定應對舉措。

　　此外，還要加大對行業(yè)違法違規(guī)展業(yè)行為的懲處力度。建立健全監(jiān)管聯(lián)動機制，特別是要推動與司法部門的行刑聯(lián)動，圍繞消費者權益保障、信息安全保護、反壟斷、反洗錢、反違規(guī)經(jīng)營等相關要求，持續(xù)完善司法保障舉措。強化集體訴訟、刑事訴訟等手段的使用，進一步提升經(jīng)濟罰沒成本，加大刑事處罰力度，最大程度保障消費者合法權益，防范化解市場風險。

　　（本文來源：經(jīng)濟日報 作者系清華大學五道口金融學院副院長、教育部“長江學者”特聘教授）