中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所近日發(fā)布的《中國縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報告2022》顯示，近年來，我國縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，各省發(fā)展差距縮小。根據(jù)報告，2017年至2021年，全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，總指數(shù)得分的中位數(shù)從2017年的47.61分增長至2021年的97.33分，增長104.44%；總指數(shù)得分中位數(shù)的最高分增長72.28%；總指數(shù)得分中位數(shù)的最低分增長105.42%，這說明無論是全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展基期水平較好或較差的縣域近5年總體發(fā)展水平都取得了很大程度的提升。

　　“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國需要數(shù)字金融提供強(qiáng)有力的支撐。”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所所長魏后凱表示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)育離不開金融的助力和加持，而傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式難以有效滿足其融資需求。數(shù)字金融則有可能提供新的融資解決方案，助力加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。

　　報告顯示，全國各省份之間縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，差距有所縮小。以指數(shù)中位數(shù)得分來衡量，不同區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平各不相同，其中東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展水平較為滯后。從發(fā)展趨勢來看，中部地區(qū)連續(xù)幾年發(fā)展速度最快。

　　報告還顯示，利率低、還款方式和周期靈活被普遍認(rèn)為是影響縣域居民貸款決策的優(yōu)先考慮因素。由于數(shù)字貸款額度更小且還款方式更靈活，進(jìn)一步為小規(guī)模的下沉客戶提供了補(bǔ)充服務(wù)。由于數(shù)字普惠金融的逐步普及，縣域及農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的筆數(shù)占比較高，被調(diào)研的居民超過一半獲得過貸款，信用貸款占比73.4%。其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款獲取筆數(shù)占比最高，占57.5%，其他渠道為來自城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的貸款。

　　網(wǎng)商銀行行長助理、農(nóng)村金融部總經(jīng)理彭博介紹，基于數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，該行為地方政府建立專屬信貸模型，找到了一條數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村的可行道路。截至目前，全國已有1100多個涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行合作簽約，發(fā)展數(shù)字普惠金融。

　　“以科技驅(qū)動發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)銀行與地方政府合作，有助于農(nóng)村地區(qū)部分政務(wù)和民生數(shù)據(jù)的歸集與利用，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，促進(jìn)對客戶的精準(zhǔn)數(shù)字畫像、數(shù)字信用評級和數(shù)字授信，最終有利于擴(kuò)大對縣域內(nèi)客戶的數(shù)字信貸覆蓋面和數(shù)字貸款金額。”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元表示。

　　針對如何進(jìn)一步促進(jìn)縣域普惠金融的發(fā)展，社科院課題組建議，一是改進(jìn)全國農(nóng)村地區(qū)，尤其是農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)、邊緣地帶的通信基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、移動通信和移動互聯(lián)的廣覆蓋面甚至全覆蓋。二是優(yōu)化村鎮(zhèn)線上線下普惠金融服務(wù)相結(jié)合金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)，尤其是村普惠金融服務(wù)站點和代辦點的建設(shè)。三是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村社會信用體系和全國城鄉(xiāng)個人與企業(yè)征信體系，改善社會信用環(huán)境。

　　“改善金融基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)。”中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授何廣文表示，數(shù)字化賦能改善農(nóng)村金融服務(wù)大有可為，其中最緊要的是通訊基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字金融服務(wù)點、農(nóng)村社會信用體系、征信系統(tǒng)與信用信息數(shù)據(jù)庫。

　　清華大學(xué)農(nóng)村發(fā)展研究院副院長張紅宇認(rèn)為，要聚焦數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主題，充分釋放數(shù)字經(jīng)濟(jì)的要素功能，瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域，利用數(shù)字技術(shù)助推農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。

　　為促進(jìn)形成數(shù)字普惠金融發(fā)展的長效機(jī)制，報告還建議，加強(qiáng)國家數(shù)字普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計和立法，完善政策法規(guī)支持框架。把發(fā)展數(shù)字普惠金融提升到戰(zhàn)略的高度，從全國層面制定專門促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計。同時，加強(qiáng)數(shù)字金融立法，尤其是有關(guān)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的立法。建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，防范化解風(fēng)險。充分發(fā)揮金融科技在提供縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)、推動資金回流農(nóng)村地區(qū)的積極作用，為科技銀行或金融科技平臺公司的運作設(shè)立適宜的監(jiān)管政策框架。在金融消費者保護(hù)方面，還需要通過法規(guī)手段，要求金融機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)建立內(nèi)部風(fēng)險防控機(jī)制，通過身份認(rèn)證、電子簽名、人臉識別等數(shù)字認(rèn)證技術(shù)，保障用戶數(shù)據(jù)安全和個人隱私。（陳果靜）