本報記者 聶國春

　　在人口老齡化加劇、醫(yī)療技術(shù)變革等背景下，健康管理服務已經(jīng)成為我國商業(yè)保險服務的新支點。記者了解到，中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等險企目前正在加速推動保險與健康管理融合發(fā)展。

　　“保險+健康”融合發(fā)展

　　央視《生活圈》欄目推出“在線大名醫(yī)”之“健康管理在行動”節(jié)目，通過“99健康節(jié)”特輯直播為大眾帶來形象、生動的健康知識科普。同時，精選關(guān)愛父母雙人體檢套餐，為老年客群提供一對一的醫(yī)療健康服務。

　　目前，險企推行健康管理與保險加速融合。在日前舉行的2022年中國國際服務貿(mào)易交易會上，人保健康展出了聯(lián)合醫(yī)務室、慢病社保等業(yè)務。其中，聯(lián)合醫(yī)務室是整合商業(yè)保險與醫(yī)療機構(gòu)資源，通過在辦公地點設立聯(lián)合醫(yī)務室，為員工提供福利性質(zhì)的一站式健康保障和管理服務。據(jù)人保健康相關(guān)負責人介紹，隨著醫(yī)改從“以治病為中心”向“以健康為中心”加快轉(zhuǎn)型，人保健康也將在“健康保險+健康管理”融合發(fā)展方面繼續(xù)加大探索力度。

　　多維度、多層次地結(jié)合健康管理服務成為中小險企未來突破和發(fā)展的重要方向。今年8月，中宏保險發(fā)布2022年上半年健康管理服務報告，報告顯示，上半年中宏保險健康管理服務客戶超過3.5萬人次，包括健康促進類1.63萬人次、健康咨詢類1.39萬人次、就醫(yī)服務類2700余人次、健康體檢類2400余人次、疾病預防類300余人次。數(shù)字背后，是中宏保險以創(chuàng)新的MOVE健康管理平臺為支點，以覆蓋全生命周期的“安心”服務為核心，全面整合優(yōu)質(zhì)健康醫(yī)療服務資源，為保險客戶打造的一站式全周期健康服務閉環(huán)。

　　圍繞“保險保障+健康管理”的思路，富德生命人壽在大力發(fā)展健康保障類產(chǎn)品體系的同時，加大對客戶的健康管理服務力度。據(jù)了解，該公司持續(xù)提供在線問診、預約掛號、健康測評等線上增值服務，推廣電話醫(yī)生、門診預約、重疾綠通等線下增值服務。其中，VIP“安康隨行”健康服務持續(xù)升級，涵蓋就醫(yī)綠通、齒科護理、基因檢測、養(yǎng)生度假等多類服務項目。

　　破解同質(zhì)化困局

　　記者觀察發(fā)現(xiàn)，各保險公司在健康管理服務方面的探索，大致可以分為3類模式。

　　一是“購買服務”模式，就是保險機構(gòu)或營銷員通過贈送體檢卡、基因檢測、健康咨詢、送藥卡等，將健康管理服務作為一種獲客、黏客的手段。二是“產(chǎn)品+服務”模式，就是在醫(yī)療險、疾病險產(chǎn)品中搭載在線問診、重疾綠通、二次診療、專家預約、院后護理等服務，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的差異化。三是“管理式醫(yī)療”模式。例如，平安健康險目前已直簽醫(yī)院1000多家，圍繞醫(yī)療、健康、支付三大業(yè)務線，建設管理式醫(yī)療服務。在醫(yī)療端，為客戶提供門診協(xié)助、住院協(xié)助、陪診陪檢、專病管理等服務；在健康端，為客戶提供運動健康、早篩早診、健康調(diào)養(yǎng)等服務，引領(lǐng)客戶開啟健康生活模式；在支付端，通過數(shù)據(jù)直連的方式優(yōu)化支付流程，聯(lián)動保險實現(xiàn)直賠、快賠及風控核查等服務。

　　北京工商大學中國保險研究院教授王緒瑾在中國健康管理協(xié)會今年主辦的第3期健康管理半月談中表示，到2030年，我國健康服務產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達到16萬億元。保險業(yè)參與健康管理，主要是做好服務——保障基本服務，鼓勵附加服務，倡導延伸服務。

　　在王緒瑾看來，展業(yè)、承保、理賠、防災減損等基本保險服務中融合健康管理，可以讓消費者真切感受到看不見摸不著的保險產(chǎn)品。而諸如醫(yī)保直接結(jié)賬等附加服務、以優(yōu)惠價格購買其他保健健身服務等延伸服務，可以更好地破解健康險產(chǎn)品的同質(zhì)化困局，提升保險服務的質(zhì)效。

　　值得一提的是，將健康管理服務與保險融合，也促進了兩方面業(yè)務的發(fā)展。人保健康健康管理事業(yè)部總經(jīng)理董雨星在健康管理半月談中表示，2021年單獨購買人保健康健康管理服務的金額大約1.1億元，其中僅有41%來自公司的保險客戶。有很多消費者是認可了公司的健康管理服務進行購買，然后又購買了公司的保險產(chǎn)品。

　　巨量引擎此前聯(lián)合中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》顯示，在平安金融保險的客戶當中，享受醫(yī)療健康服務的用戶保險產(chǎn)品的合同數(shù)為3.1個，客均資產(chǎn)管理規(guī)模為1萬元，不享受健康服務的客戶合同數(shù)僅為2個，客均資產(chǎn)管理規(guī)模減少至5600元。這表明，在購買行為方面，健康管理服務與保險產(chǎn)品的配套協(xié)同更受客戶青睞。

　　正因為“保險+健康管理”產(chǎn)生“1+1>2”的效果，今年5月發(fā)布的《“十四五”國民健康規(guī)劃》明確，鼓勵保險機構(gòu)開展管理式醫(yī)療試點，建立健康管理組織，提供健康保險、健康管理等服務。今年7月，國家衛(wèi)生健康委等11個部門發(fā)布的《關(guān)于進一步推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導意見》也提出，鼓勵商業(yè)保險將老年人預防保健、健康管理、康復、護理等納入保障范圍。

　　推進服務標準化

　　2019年11月，監(jiān)管部門首次在修訂發(fā)布的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中將健康管理服務納入管理。與2006年版本相比，《辦法》最突出的區(qū)別就是新增了健康管理服務這一章節(jié)。

　　《辦法》指出，保險公司可將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合，加強與醫(yī)療機構(gòu)、健康管理機構(gòu)、康復服務機構(gòu)等合作，為被保險人提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等優(yōu)質(zhì)、方便的服務，降低健康風險，減少疾病損失。《辦法》明確，健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。超出以上限額的服務，應當單獨定價，不計入保險費，并在合同中明示健康管理服務價格。《辦法》鼓勵商業(yè)支付方和醫(yī)療服務方數(shù)據(jù)打通，要求保險公司積極介入和監(jiān)督醫(yī)療服務，并通過調(diào)節(jié)保費費率來控制風險。

　　2020年5月26日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會制定了《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務的通知(征求意見稿)》，在明確服務范圍、規(guī)范運行規(guī)則、強化監(jiān)督、成本控制等方面作出進一步規(guī)定。2021年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國健康管理協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《保險業(yè)健康管理標準體系建設指南》，提出爭取用5年左右時間，在保險行業(yè)基本建立起健康管理業(yè)務的標準化體系。

　　中國健康管理協(xié)會保險服務分會秘書長李州利對《中國消費者報》記者表示，保險業(yè)健康管理標準體系主要分為5個內(nèi)容：基礎共性標準、產(chǎn)品與服務標準、行業(yè)應用標準、關(guān)鍵疾病健康管理標準、服務供給標準，總計138個標準化小項。體系只列了各類服務的名錄，健康管理協(xié)會正在與機構(gòu)合作制定詳細的服務標準。

　　“從健康管理服務的角度，現(xiàn)階段保險行業(yè)遇到的最大問題是健康管理的標準化問題。”董雨星表示，希望兩家協(xié)會能盡快制訂出相關(guān)服務標準，加強健康管理專業(yè)技術(shù)能力建設，推動實現(xiàn)醫(yī)療服務部門與保險部門的數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)健康管理服務的標準化對接。