豐收

　　中國人民銀行、銀保監會近日聯合召開銀行業金融機構人民幣現金服務工作座談會，要求銀行業金融機構扎實做好人民幣現金存取業務，凡設有實體網點的商業銀行、農信社等機構必須辦理人民幣現金存取業務。

　　在人們的認知里，商業銀行就應該提供現金存取服務。然而，最近有兩家民營銀行宣布將停辦現金業務。其中一家銀行發布公告稱，經向有關部門報備，將于4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和ATM機自助渠道。另一家銀行發布公告，3月1日起停辦柜面和ATM現金業務。

　　這兩家銀行的決定，既顛覆了人們對于商業銀行的認知，也讓人擔憂其他銀行會不會跟進效仿。近年來，受移動支付、數字貨幣等新業務沖擊，銀行現金存取業務嚴重縮水，不少銀行撤銷網點，未撤銷的銀行網點也減少ATM機數量和服務窗口。在此情形下，停辦現金業務似乎是一個趨勢。

　　一旦停辦現金存取業務的商業銀行不斷增多，不僅影響消費者使用現金，進而影響正常的生產生活，還將影響人民幣現金的流通和形象，會對經濟社會產生現金業務大幅減少乃至停滯的不良導向。同時，這也意味著金融服務能力下降，繼而影響銀行業形象。

　　商業銀行停辦現金業務不符合相關法律原則。《商業銀行法》第二條規定：本法所稱的商業銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。這意味著銀行必須提供現金存款等服務。第二十九條規定：商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　假如商業銀行停辦人民幣現金存取業務，消費者的“取款自由”無疑會受到影響。雖然宣布將停辦現金存取業務的上述某家銀行表示，確需現金服務的，可轉賬至他行辦理，該行免收轉賬手續費，但這顯然給消費者增加了麻煩。因為儲戶與銀行是契約關系，所以銀行單方面停辦現金存取業務既違約又違法。

　　人民幣現金是國家法定貨幣，而人民幣現金服務是最基礎、最根本的金融服務。現金投放收儲是銀行業金融機構最基本的業務，它在滿足人民群眾生產生活需要、服務實體經濟、維護貨幣金融體系穩定等方面發揮著重要作用。數據顯示，2021年全國現金凈投放6510億元，這說明現金需求依然很旺盛。

　　現在，中國人民銀行、銀保監會對商業銀行停辦現金存取業務說“不”，及時且必要。不僅保障了消費者的合法權益，更傳遞出鮮明的監管導向——即辦理人民幣現金存取業務，是商業銀行網點的服務底線，任何實體銀行網點都不能只算自己的成本“小賬”，還要肩負服務人民群眾、服務大局的社會責任。

　　至于辦理人民幣現金存取業務產生的服務成本，一方面，商業銀行必須意識到銀行網點只有提供現金存取服務才能在競爭中不掉隊，否則銀行業務縮水會更明顯。另一方面，要通過創新其他業務去“消化”傳統業務的服務成本。現金存取業務即便不能給銀行帶來直接收益，也會帶來多種間接收益。

　　譬如，辦理現金存取業務，可以讓銀行網點保持基本人氣，也有利于增加客戶，為銀行拓展新業務奠定基礎，還確保了銀行金融服務是健全的，對于維護銀行形象和競爭力具有重要作用。所以，在監管部門要求商業銀行必須辦理現金存取業務之外，商業銀行也要認識到現金存取業務的重要性。