作者：婁飛鵬

　　日前，人社部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市或地區(qū)先行落地。這是我國(guó)積極有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，對(duì)于進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需要，具有重要的作用。

　　人口老齡化已成為今后一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情，個(gè)人養(yǎng)老金的重要性逐漸凸顯。今年以來(lái)，作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展明顯加快。這是通過(guò)采取個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)、職業(yè)年金相銜接的一種養(yǎng)老金構(gòu)成模式。今年4月份，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》明確指出，推動(dòng)發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金。《意見(jiàn)》對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)。11月份，人社部等5部門發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，就個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展提出落實(shí)措施。財(cái)政部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門也采取了相關(guān)舉措，從稅收優(yōu)惠、機(jī)構(gòu)產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金起步發(fā)展。

　　黨的二十大報(bào)告提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。目前來(lái)看，在金融管理部門的積極推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品種類逐步豐富，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐步增加。從金融產(chǎn)品看，在金融管理部門主導(dǎo)下，通過(guò)采用試點(diǎn)的方式，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類更加多元，包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老金基金等產(chǎn)品。從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)看，銀保監(jiān)會(huì)在之前試點(diǎn)準(zhǔn)入個(gè)人稅收遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、理財(cái)公司的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、理財(cái)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，證監(jiān)會(huì)發(fā)布了個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄。

　　面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金金融供給增加，人民群眾需要對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金有正確的認(rèn)識(shí)，在投資中樹(shù)立正確的理念，選擇合適的產(chǎn)品，積極參與積累個(gè)人養(yǎng)老金，助力自身老年生活更美好。

　　科學(xué)理解個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，采用個(gè)人自愿參加，政府提供政策支持引導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作的方式運(yùn)行。通過(guò)個(gè)人積累個(gè)人養(yǎng)老金，有助于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金的基礎(chǔ)上，豐富養(yǎng)老金來(lái)源。

　　樹(shù)立正確的投資理念。面對(duì)人口老齡化快速發(fā)展，老年人口需求更加多元化，簡(jiǎn)單依靠?jī)?chǔ)蓄存款難以很好滿足養(yǎng)老需要，應(yīng)通過(guò)投資積累養(yǎng)老資產(chǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金投資屬于長(zhǎng)期投資，在投資過(guò)程中需要樹(shù)立長(zhǎng)期投資以追求長(zhǎng)期收益的理念。個(gè)人養(yǎng)老金是用于養(yǎng)老需要的，但積累個(gè)人養(yǎng)老金需要從長(zhǎng)計(jì)議，從中青年階段開(kāi)始著手規(guī)劃、早投資，建立老年生活更有保障的思路，根據(jù)個(gè)人情況盡早開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金投資。

　　選擇合適的金融產(chǎn)品。不同的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品適合不同的個(gè)人投資者，不同年齡段群體的投資選擇也不同，需要做好投資產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比例配置。在個(gè)人養(yǎng)老金投資選擇中，需要綜合考慮個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好或風(fēng)險(xiǎn)承受能力，個(gè)人所處的年齡階段，以及對(duì)老年生活的預(yù)期等因素。風(fēng)險(xiǎn)偏好較高、年齡相對(duì)年輕、對(duì)老年生活期望值較高的群體，可以更多選擇預(yù)期收益較高的金融產(chǎn)品，反之則需要選擇更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。

　　讓老年人老有所養(yǎng)、生活幸福，儲(chǔ)備養(yǎng)老資產(chǎn)是題中應(yīng)有之義。在此過(guò)程中，政府部門和用人單位要做好養(yǎng)老資產(chǎn)積累相關(guān)工作，同時(shí)也需個(gè)人充分利用政府的優(yōu)惠政策，根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況科學(xué)合理選擇金融機(jī)構(gòu)提供的豐富的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，助力老年生活更加美好。（婁飛鵬）